Рубрики

Вклады физических лиц в 2016 году. Особенности и характеристики

Вклады сегодня становятся все более популярным способом вложения своих сбережений. При заключении договора на депозит банк не только гарантирует возврат средств, но и предлагает получить за это проценты. Объем привлеченных на вклады денежных средств по данным ЦБ РФ на 1 марта 2015 года составляет более 19 трлн рублей и эта сумма увеличивается с каждым годом.

Вклады физических лиц

В нормальных экономических условиях именно вклады являются наименее рискованным вариантом размещения сбережений для частных клиентов.

Сегодня все банки России активно привлекают вклады физических лиц. Во многих они составляют основную часть пассивов. Процентные ставки колеблются и могут составлять на конец мая 2015 года от 0.01% до почти 17%. В конце 2014 — самом начале 2015 года можно было встретить даже предложения с 22% годовых.

Виды

Все вклады можно разделить на две большие категории:

  • Срочные депозиты. На них денежные средства размещаются на определенный срок, а полное изъятие происходит по окончании срока договора.
  • Вклады до востребования. Эти депозиты не имеют указанного срока хранения денежных средств, поэтому в соответствии с законодательством банк обязан их выдать по первому обращению клиента.

Наибольшим спросом пользуются в России именно срочные вклады, благодаря возможности получения неплохо дохода. Их объем по информации Центрального банка в 2015 году достигает 16 трлн рублей, большую часть при этом составляют инвестиции в российской валюте. Это связано с тем, что после решений ЦБ о поднятии ставки рефинансирования в конце 2014 года все банки вынуждены были предложить повышенные проценты. Хотя в 2016 году ситуация нормализовалась и уровень доходности рублевых депозитов стал падать он все же существенно превосходит прибыль от валютных вложений.

Депозиты до востребования не так уж популярны, как инструмент размещения денег в связи с очень низкими процентами. Как правило, банк предлагает ставку на продукты со сроком до востребования в районе 0,01%. В основном их используют для перечисления доходов, полученных от других продуктов банка, текущих расходных операции и так далее.

Валютные депозиты

Вклады в иностранной валюте, как правило, не обладают привлекательными условиями по процентной ставке. Связано это с риском больших потерь, которые может понести банк в случае скачков курсов. Распространены такие депозиты меньше, чем вклады в национальной валюте. По данным на 2016 год они составляют менее 30% от всех сумм, размещенных населением на депозитах. Но несколько наиболее выгодных предложений стоит отметить.

Банк Название вклада Валюта Процентная ставка Срок Примечания
Внешпромбанк Максимальный доход Евро 7,25% от 500, 7,7% от 20000 367   дней Ежемесячная капитализация или выплата процентов
Доллары США
Югра 70 лет Победы Доллары США 6,8%  от 1000 от 547 до 730 дней Ежемесячная выплата процентов, возможность пополнения и однократного частичного снятия
МБА-Москва Срочный Доллары США 6% от 1000 1 год Выплата процентов ежемесячно
Банкоматный Доллары США 6% от 50 1 год Возможность пополнения, выплата процентов ежемесячно
Азиатско-Тихоокеанский банк Доходный Доллары США 5,8% от 200006% от 100000 1 год Выплата процентов в конце срока
Первобанк Щедрый ВИП Доллары США 5,75%* от 20000 2 года Выплата процентов в конце срока

* указана эффективная ставка, по договору предусмотрено 4 процентных периода

Характеристики срочных вкладов

Любой банк, принимающий депозиты физических лиц, предлагает несколько вариантов размещения денежных средств с разным набором условий.

Расходные операции

Большинство предложений на рынке депозитов не предусматривает возможность снимать часть средств или оплачивать со счета товары и услуги. Если же такие, операции разрешены, то банк, как правило, ограничивает минимальный остаток на счете и предлагает несколько сниженные ставки.

ТОП-5 самых высокодоходных рублевых вкладов 2016 года с расходными операциями

Название вклада и банка Процентная ставка Минимальная сумма Срок Примечания
Удобный (Банк торгового финансирования) 16% 50000 366 дней Выплата процентов в конце срока, возможность пополнения
«День Победы»(Айви Банк) 15,9 100000 370 дней Пополняемый, с выплатой процентов в конце срока.
«70 лет Победы»(Югра)* 15,9 50000 от 547 до 730 дней Выплата процентов ежемесячно, возможность пополнения
«Високосный»(Айви Банк) 15,65 20000 367 дней Выплата процентов ежемесячно, возможность пополнения
«Сотрудничество+»(ПФС-БАНК) 15,15% 500000 181-365 дней Ежемесячная выплата или капитализация процентов

* Возможно только однократное снятие части средств

Возможность пополнения

Банк может установить ограничения на минимальную сумму взноса или, вообще, запретить прием дополнительных взносов на депозиты. Обычно такое ограничение накладывается только на самые доходные предложения кредитной организации.

Срок депозита

Любой банк рассчитывает свои возможности и предлагает на каждый срок разные процентные ставки. Наилучшую выгоду можно получить, размещая деньги на срок от полугода до 2 лет. Такие вклады пользуются наибольшей популярностью в 2016 году по статистической информации ЦБ РФ.

Капитализация

Проценты по депозитам банк может выплачивать в конце срока или регулярно, например, каждый месяц. Как правило, клиенту на выбор предлагается возможность капитализации выплаченных доходов с основной суммой. Это позволяет получить повышенную эффективную ставку и как следствие увеличить доход от размещения свободных денежных средств.

Страхования вкладов

В соответствии с законодательством России каждый банк, который принимает депозиты физических лиц, обязан быть участником системы страхования вкладов. Это гарантирует, что в случае банкротства кредитного учреждения или отзыва лицензии Центральным банком вкладчики получат возмещение в размере вложенной суммы и процентов, начисленных до даты наступления форс-мажора.

Сумма выплат на 2016 год ограничена 1400000 рублей. Возмещения от Агентства по страхованию вкладов получают также индивидуальные предприниматели.

Итог

Срочные банковские вклады — наиболее востребованный инструмент вложения сбережений у граждан России. Он позволяет сочетать в себе неплохую прибыль и минимальные риски, особенно с учетом гарантий страхования от государства.

Отзывы
  1. Ирина, 22.09.2014 в 18:42

    По-моему, живя в России и планируя расходы в России, лучше делать вклады все-таки в рублях, тем более ставки же рублевых вкладов в разы выше валютных.В таблице даже приведены ставки — 1-2 %, и изредка 3% встречается. А рублевые в коммерческих банках выше 10-11% сейчас. У меня в Волга-Кредите рублевый вклад открыт вообще под 11,73% (Простые числа называется). И еще такой момент: в статье упоминаются вклады под 13%, но с них же уже налог на доход идет. Так что сегодня рублевые в 10-11% самое то

Добавить комментарий