Рубрики

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Мы будем продолжать увеличивать ваши финансовые знания о кредитах. При выборе банка и кредитных условий большинство граждан привлекают внимание только к процентной ставке. Именно от него, по их мнению, зависит от наших ежемесячных платежей и общей переплаты. Однако это не совсем верно. Не только из процентной ставки, но и из метода расчета ежемесячного кредитного взноса. Предметом современной статьи являются пенсионные и дифференциальные платежи.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое пансионат жизни?

Renta — это та же сумма денег, полученная или выданная в том же интервале. Следовательно, пенсионная оплата направляется в банк или другой объект в одинаковом объеме и в том же интервале. Например, один раз в месяц, квартал, год.

Теория финансов имеет модель для определения такого транша. Но я не думаю, что все должны знать это. Прежде всего, онлайн-калькуляторы на все банковские и финансовые страницы автоматизируют процесс подсчета пенсии.

Во-вторых, когда вы берете кредит, вы обязательно получите график с суммой, перечисленной на каждый период. Вы хотите проверить банк? Тогда вернитесь на «Прежде всего».

Например, давайте воспользуемся калькулятором и рассчитаем погашение кредита в ожидании аннуитета.

Калькулятор кредита

  • Ежемесячный взнос — 16,607,15 рублей.
  • Переплата — 97 857,58 руб.
  • Общие платежи — 597,857,58 рублей.

Диверсифицированный платеж означает различные платежи в отдельных месяцах. Более высокие платежи в начале, меньшие в конце срока кредита.

Давайте оставим те же условия, например и используйте калькулятор. Результаты расчетов следующие:

  • Ежемесячные платеты — 18,889 … 14 028 руб.
  • Переплата — 92 500 рублей.
  • Общий вывод — 592 500 руб.

Для полноты изображения мы должны увидеть платежную печать на весь период кредита. Но мы сделаем это в следующей части статьи, где мы проанализируем разницу между этими двумя видами платежей. Для облегчения, я буду иногда использовать AP и DP сокращения.

Что общего и в чем разница?

Чтобы ответить на этот вопрос, лучше всего сравнивать 2 графики погашения. В течение 3 лет — я не буду цитировать его в статье, фрагмент достаточно.

Это интересно:  Как заработать миллиард — 9 отличных способов для заработка

График с АП
График с ДП

Существует только одно сходство — оба выплаты состоят из 3 частей:

  • Главный долг;
  • Интерес обвинен;
  • Ежемесячно, если они возникают.

1. Процентный интерес впервые погашен, а только тогда капитал. Если вы посмотрите на таблицу погашения на все три года, вы можете увидеть, что интерес уменьшается, а объем погашения главного долга наоборот — растет.

В случае DP сумма погашения в том же месяце. Это рассчитывается с помощью простых арифметических: 500 000/36 = 13 888,89 руб.

Интерес рассчитывается с баланса, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в случае AP. Это различие имеет ключевое преимущество для более раннего погашения долга. Но мы говорим об этом немного позже.

2. Ежемесячная сумма AP одинакова каждый месяц. При доп, это другое, сначала больше, то меньше.

3. Переплата для AP выше, чем в случае ДП. Давайте снова посмотрим на результаты расчетов.

Результаты расчета для оплаты пенсий приведены ниже.

Результаты расчета при аннуитетном платеже

Результаты дифференциации платежа следующие.

Результаты расчета при дифференцированном платеже

В нашем примере разница незначительна, только 5,358 рублей. Однако в случае долгосрочного кредита и для большей суммы это значение увеличивается в несколько раз. Чтобы не быть неоправданным, давайте изменим вывод. Возьмите ипотеку в размере 2 миллионов рублей в течение 15 лет с процентной ставкой в ​​10% в год.

Результаты расчетов для долгосрочного кредита по доп.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП

Расчет результатов для долгосрочного кредитного кредита.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП

Разница будет 360 245 труб, что является более значительным.

Как мне знать, какой метод лучше? Давайте проанализируем недостатки и недостатки обоих решений.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что более выгодно заемщику, пенсию или диверсифицированным платежом за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначен.Это зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, сумм и срока кредита. Давайте посмотрим на этот вопрос с разных страниц, и мы укажем преимущества и недостатки обоих методов.

  1. Та же месячная сумма более удобна для тех, кто не хочет смотреть на график погашения каждый раз. Вы можете установить автоматическую оплату и вообще не помню о долгу.
  2. С долгосрочным кредитом, таким как ипотека, вы можете спланировать семейный бюджет за несколько лет заранее. Учитывая, что доход семьи могут увеличить за эти годы, кредитная нагрузка больше не будет такой большой.
  3. Вы можете ожидать, что вы одолжите больше, чем в случае разных платежей. Банк руководствуется вашими доходами и ежемесячной кредитной нагрузкой. Это то же самое для AP, но в случае ДП выше в первые годы, чем в следующих.
  1. Значительное переплата по сравнению с AP. Особенно для долгосрочных кредитов.
  2. Если вы платите ранее, вы можете быть очень удивлены, что сумма, которую вы видите, не изменились слишком много. Это происходит, потому что в столице А.П. уменьшается с меньшим ставком, чем интерес.
Это интересно:  Что такое лизинг простыми словами — его виды, условия получения и отличия от кредита

Выбор способа расчета взноса по кредиту

Ни один банк не заинтересован в раннем погашении кредита. Он теряет свою прибыль. После того, как заемщик было даже штрафы для заемщика для раннего погашения, но они были отменены на законодательном уровне.

Банки проходят на метод пенсии за всю жизнь Потому что они хотят защитить от потери прибыли. Вы думаете, что после нескольких лет погашения вы будете значительно сократить размер вашего долга, но в реальности ожидания не встречаются.

  1. Ежемесячный платеж ниже каждый месяц. При долгосрочных кредитах эта разница становится ощутимой. Например, согласно нашему последнему ипотечному примеру, вы заплатите более 27 000 рублей в начале и только около 12 000 рублей в конце. Однако от AP ежемесячный платеж будет 21 492 рублей до конца периода.
  2. Переплаты значительно ниже, чем для AP. Это важный фактор. В конце концов, мы все знаем, что мы одолжим чужие деньги, и мы отдаем себе. И мы не хотим это делать.
  3. Экономия на ежегодной страховой премии, поскольку сумма капитала уменьшается быстрее, чем по AP. И бонус рассчитывается от долгового баланса. Я напоминаю вам, что ипотечная страховка обязательна.
  4. Долговой баланс уменьшается быстрее, чем для AP. Например, в нашем условном примере после 24 месяцев остаются 166 66667 рублей в пределах AP и 186 914,82 рублей в пределах AP. Это почти 20 000 рублей меньше. Поэтому, когда вы платите меньшую сумму, чем в Annneite.

Фрагмент графика с да.

Остаток долга при ДП

Фрагмент графика для AP.

Остаток долга при АП

  1. Большое финансовое бремя заемщика в начале срока кредита. Иногда речь идет о неприятности ваших возможностей и в результате этих проблем. В этом случае стоит знать, что произойдет, если вы не оплатите свой кредит.
  2. Разбросанные или недисциплинированные борранданты не могут быть удовлетворены различными высотами оплаты. Они рискуют тем, что он закончится или не будет платить именно то, что написано в графике погашения банка.
  3. Из-за повышенной нагрузки в начальный период Банк может одобрить кредит меньше, чем вы ожидали.
Это интересно:  Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельно следует упомянуть процедуру предварительной погашения. Как правило, вам придется выбрать то, что более выгодно, изменяя сумму платежа или продолжительность договора. Сделайте это с точки зрения метода погашения кредита: аннуитет или дифференциал.

Обратите внимание, что теперь мы говорим о частичном предыдущем погашении. С разными платежами в рассрочку может быть более выгодным, особенно в первой половине срока кредита. Банк приветствует это с удовлетворением по нескольким причинам:

  • продолжает добиться прибыли в виде начисленного процентов к концу срока кредита;
  • Риск вашей несостоятельности уменьшается и, следовательно, риск убытков для банка;
  • Всегда есть возможность наложить дополнительные услугисвязанные с кредитным менеджментом, например кредитные карты.

Сокращение срока кредита выгодно в обоих направлениях. Со временем долговая нагрузка на заемщика и его семью снижается. Однако преимущества более коротких сроков особенно очевидны в следующей схеме:

  • аннуитетные выплаты,
  • нет дополнительных требований со стороны банка в случае сокращения срока погашения,
  • впереди еще больше половины срока погашения.

Досрочное погашение кредита

Заключение

Наконец, я хотел бы охладить энтузиазм тех читателей, которые уже задаются вопросом, какой метод расчета ежемесячных платежей по кредиту он выбрал. Дело в том, что банки перед вами уже все просчитали и поняли, что разностный метод им невыгоден.

Поэтому в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций это практически невозможно. Но бывают исключения. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщикам самим выбирать метод расчета.

Если у вас есть вопросы, свяжитесь со мной, и я постараюсь на них ответить. А когда вам интересно, у меня к вам встречный вопрос. Какой вариант вы бы выбрали?

Добавить комментарий