Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при получении

Потребительские кредиты стремительно развиваются по всей стране. По итогам 2017 года объем увеличился на 20,9%. Он предоставил 15,25 миллиона потребительских кредитов. Люди больше не боятся брать, а банки не боятся давать.

Но есть и обратная сторона медали — высокая доля просроченной задолженности. Хотя фиксируется его стабилизация (20,6% в 2017 году против 21,5% в 2016 году), давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях он выдается и как не попасть в число должников.

Что такое потребительский кредит

Определение этого понятия можно найти в Федеральном законе «О потребительском кредите (ссуде)», в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит — это финансовое учреждение, предоставляющее заемщику средства на цели, не связанные с предпринимательством, то есть на покупку дорогих товаров (бытовая техника, RTV, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

• краткосрочный (до 1 года),
• Долгосрочный (более 1 года).

Максимальный срок погашения потребительских кредитов в России в настоящее время составляет 7 лет.

• необеспеченный,
• застегивается.

Залогом может быть залог, поручительство, страховка или гарантии. Это нормальное требование финансового учреждения. Ни один банк не будет вкладывать деньги в проект, если он не застрахован от риска дефолта и не получит приличную прибыль. Для него такой проект — заемщик, а проект довольно рискованный.

Вы не готовы предоставить гарантию возврата денег? Быть отклоненным банком или с высокой процентной ставкой.

Адресаты:

• Целенаправленный (для обучения, лечения, ремонта, покупки туристической поездки),
• без опознавательных знаков.

По типу кредитора кредит может быть получен от:

• банк, микрофинансовая организация,
• отраслевая организация
• предприятие-работодатель заемщика
• небанковские организации (ломбарды, инвестиционные фонды)
• частные лица.

В зависимости от категории граждан-льготников:

• для пенсионеров,
• для госслужащих,
• для госслужащих,
• для владельцев зависимых хозяйств и др.

Условия оформления потребительского кредита

Вы можете подать заявку на получение практически любого кредита онлайн. Заполните заявку на сайте банка и дождитесь первоначального решения. После получения согласия вам следует явиться в банк с полным комплектом документов.

Какие требования банк должен соблюдать к потенциальным заемщикам:

• Гражданство РФ;
• возраст 18 лет и старше;
• Фиксированный доход;
• Опыт работы на одном месте не менее 3 месяцев;
• Регистрация (постоянная или временная) в России;
• хорошая кредитная история;
• Наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в некоторых банках их намного меньше. Например, в случае с ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянное место жительства в регионе присутствия банка.

Какие документы требуют банки при выдаче кредита?

• Паспорт гражданина РФ;
• Выбор документов (например, паспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
• Документы, подтверждающие полученный доход.

Список в разных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуется только паспорт и СНИЛС. Для Альфа-банка нужен длинный список документов.

Помните, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискованны. И это не организации, которые берут на себя ненужный риск.

Например, некоторым из них даже не требуется подтверждение дохода. Какой из этого вывод? Все риски заложены в процентных ставках. Не соблазняйтесь минимальной стоимостью в объявлении. Я также показываю только максимальную процентную ставку ниже.

Условия потребительского кредитования в банках

Я решил отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия предоставления потребительских кредитов в 5 банках, занимающих лидирующие позиции в популярном рейтинге потребительских кредитов.на портале Banki.ru.

Банк / Название ссуды	Процентная ставка	Максимальный срок	Максимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными	11,9 — 19,9%	До 7 лет	5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели	12,9 — 19,9%	До 5 лет	5 000 000 руб.
Bank Pocztowy / Кредит наличными	12,9 — 23,9%	До 5 лет	1000000 руб.
Жилищный кредит Банк / Кредит наличными	12,5 — 24,7%	До 7 лет	1000000 руб.
Альфа Банк / Кредит наличными	11,99 — 23,49%	До 5 лет	1000000 рублей.

Как видите, условия различаются как по максимальному сроку погашения, так и по максимальной сумме. Диапазон процентных ставок зависит от нескольких параметров:

• статус заемщика (получает вознаграждение или ранее брал кредит в банке и т. д.)
• чистая кредитная история;
• уровень дохода;
• сумма и срок кредита;
• количество поданных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Таким образом, вы можете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок погашения и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Тому, кто захочет взять ссуду, придется столкнуться с огромным количеством банковских предложений. Как не сделать неправильный выбор?

Мне никогда не надоест повторять от статьи к статье, читаю все бумаги, которые нужно подписать в банке. Да, вы будете время от времени отвлекаться и спешить. Поставьте стену между вами и сотрудником банка. Или сразу скажите ему, что вы будете долго изучать каждую линию передачи, и попросите его не вмешиваться. Если не созданы спокойные условия, откажитесь от услуг этого банка. На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обращать внимание при чтении договора:

• Проанализируйте полную сумму кредита. Этот процент и сумма будут в правом верхнем углу страницы контракта. По закону банки обязаны отображать эту информацию крупным шрифтом и квадратными рамками.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны банку в соответствии с контрактом.

• Ознакомьтесь с графиком и размером ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися каждый месяц).

• Размер пеней и штрафов за просрочку платежа.
• Условия досрочного погашения кредита.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, вы наверняка видели такую ​​услугу, как рефинансирование кредита. Что это?

Представьте, что у вас уже есть один или несколько займов, взятых в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя считать прибыльными. Что можно сделать в этой ситуации, чтобы ситуация с платежами не ухудшалась с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансирование, то есть получение кредита на более выгодных условиях и погашение имеющейся задолженности за его счет.

Банки предлагают рефинансирование до 5 кредитов, включая кредитные карты. Процентная ставка по потребительским кредитам падает с каждым годом, так что кому-то эта услуга может показаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Просмотр предложений финансовых учреждений в сфере потребительских кредитов не является оригинальным. Взгляните на таблицу выше. Имена почти идентичны. Но есть и довольно интересные предложения.

• Льготный кредит на застройку гектара на Дальнем Востоке от Bank Pocztowy.

Срок кредита — до 5 лет, максимальная сумма — 600 000 рублей, льготная процентная ставка — 8,5% и 10%. На эти деньги можно купить товары и услуги, которые пригодятся для освоения полученного гектара земли (стройматериалы, удобрения, сельскохозяйственные орудия, теплицы и т. Д.), Но делать это нужно только в сети партнера банка. магазины.

• Кредит физическим лицам для зависимого сельского хозяйства (Сбербанк России).

Сумма — до 1 500 000 рублей с процентной ставкой 17% годовых на 5 лет. Требуется гарантия физического лица и подтверждение права собственности на ферму.

Подробнее читайте в статье о потребительских кредитах в Сбербанке России.

• Для госслужащих и госслужащих Промсвязьбанка.

Показательот 10,4%. Максимальная сумма — 3 000 000 рублей без залога на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Вы настроены взять потребительский кредит? Не торопитесь и подумайте об этом. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Я рекомендую вам проанализировать свой доход и прикинуть, сколько процентов от него вам придется вернуть.

На каждом веб-сайте есть калькулятор кредита, поэтому вы можете проверить свои ежемесячные платежи, прежде чем идти в банк. А может лучше сэкономить?

Не скрою, что при всем моем отрицательном отношении к жизни в долг, я также занял деньги в банке, чтобы купить телефон. Для меня это было обязательной покупкой, так как мое старое устройство внезапно сломалось. Моя переплата составила около 2000 рублей. (акционное предложение от DNS). Только льготные условия кредитования смогли побудить меня пойти на такой шаг.

И мой друг придерживается принципа, что от жизни нужно брать все. Поэтому у него всегда есть сразу несколько займов. Но это его выбор. Вы уже сделали свое?

Если решение принято, рекомендую ознакомиться с критериями выбора банка с лучшими условиями кредита. И только рассмотрев все «за» и «против» кредитов, они решаются на этот шаг.