Что такое пролонгация вклада и как обойти ее подводные камни?

В банковской терминологии есть много слов, которые обычные пользователи без экономического образования часто просто не понимают. Например, что такое продление депозита, капитализация, льготный период? Ты знаешь? Если да, то вы хорошо разбираетесь в финансовых вопросах. И цель моих статей как раз и состоит в том, чтобы улучшить финансовые познания большинства людей в нашей стране, в том числе за счет расшифровки непонятных слов.

В основном это иностранные термины, которые имеют свои аналоги в русском языке, но не используются. И я даже знаю ответ, почему. Во-первых, это фанатичная имитация свободной рыночной экономики, в которую мы попали в 1990-е годы. Во-вторых, это сбивает с толку граждан, которых часто не интересует то, что написано в их контракте. Банки на этом хорошо зарабатывают.

Одним из таких слов было использование заглавных букв. Мы уже говорили об этом в предыдущих статьях. И сегодня пора узнать, что такое благодать. Не оставим банку шанса заработать для нас.

Понятие и виды

Продолжение — это слово, которое переводится (продление) как расширение, обновление. В банковской практике он используется при заключении депозитного договора и означает продление на новый срок после его прекращения.

Например, вы открыли банковский вклад сроком на 1 год. Через год он будет продлен, т.е. продлен еще на 1 год, если в контракте предусмотрена такая возможность.

Казалось бы, все понятно и подводных камней для клиента нет. Но это не совсем так. Знания одного определения недостаточно, чтобы понять плюсы и минусы этой процедуры. В этой статье я хочу сосредоточиться на них, чтобы у вас не было пробелов, и научиться разумно использовать процесс пролонгации в ваших интересах, а не в интересах банка.

Во-первых, давайте разберемся, каковы типы этой процедуры. Их всего два:

• Автомат.

Практикует, например, Сбербанк. Это означает, что вам не нужно приходить в банк и продлевать договор по истечении определенного срока. Банк делает это автоматически. Именно при этом условии клиенты совершают ряд ошибок. Об этом ниже.

• Неавтоматический

Это вариант, при котором по истечении срока депозита вы должны либо вывести свои деньги, либо заключить новый договор с тем или иным банком.

Иногда автоматическое расширение также включает ограничение на количество повторений, которые вы можете сделать. Но в этом случае это условие обязательно будет зарезервировано.

Обратите внимание, что автоматическое продление не является обязательной процедурой. Вы можете согласиться и оставить деньги в банке. Вы можете закрыть свой счет и использовать деньги и проценты по своему усмотрению. При заключении депозитного договора важно знать условия продления и обратить внимание на несколько ключевых моментов. Это будет предметом дальнейшего обсуждения.

На что обратить внимание при заключении договора вклада?

Вы ознакомились с предложениями по вкладу, выбрали банк и пришли к заключению договора. На что еще следует обратить внимание, кроме процентной ставки?

Во-первых, вам нужно знать, доступно ли автоматическое продление. А во-вторых, если да, то на каких условиях. Но сначала самое главное.

Если нет возможности продлить договор, необходимо прийти в банк и забрать свои сбережения с начисленными процентами. Как вы хотите их использовать, зависит от вас. Вы можете потратить их на что-нибудь или найти новое вложение.

Обратите внимание, что при расторжении неавтоматического продления контракта все деньги и проценты будут переведены на счет владельца на основе «депозита до востребования». И это обычно 0,01% годовых. Если вы не снимете свои деньги, они начнут быстро обесцениваться при такой норме прибыли.

Если предусмотрена функция автоматической прокрутки,Для многих самым важным является то, что внесение депозита не требует больших усилий со стороны вкладчика. Банк обо всем позаботится. Вот лазейка, чтобы он мог заработать для вас лишний пенни.

1. Наша цель — сделать так, чтобы этого не произошло. Что делать? Хорошо разбирайтесь в условиях, внимательно изучайте банковские документы, которые вам дают на подпись.
2. Каковы преимущества расширения?
3. Вы экономите время и нервы (в случае длинных очередей) на посещение отделения банка. Продление происходит автоматически.

“Подводные камни” пролонгации или что надо знать?

У вкладчика не всегда есть свободное время, чтобы пойти в банк и, например, пересмотреть договор или снять деньги. Иногда они просто забывают об этом. В результате вы теряете прибыль. В случае автоматического продления этого не произойдет. Деньги и дальше будут работать без вашего участия.

В банковском секторе минусов нет. Так что будь осторожен:

1. Условия депозита могут измениться по истечении срока его действия, и он будет уже не таким привлекательным, как раньше. Важно следить за информацией и пересматривать договор на более выгодных условиях.
2. Вывод средств до истечения продленного контракта приводит к потере части прибыли. Это не относится к процентам, начисленным в течение срока действия первоначального контракта. Все они сохраняются и прибавляются к сумме депозита на второй срок. Но если вы захотите снять их в середине второго периода, вы потеряете доход.
3. Позвольте мне пояснить это на примере. Предположим, что по истечении срока действия договора (1 год с процентной ставкой 4,44% годовых) у вас на счету в Сбербанке остается 1000000 рублей. (начальная сумма + проценты). Дата автоматического продления — 6 августа. Рассмотрим несколько вариантов дальнейшего развития.
4. Вариант 1. Срок действия контракта истек, но вы выбрали автоматическое продление и оставили всю сумму в своем аккаунте. Если вы не нарушили условия, через год у вас уже будет 1 044 377,78 руб.

1. Второй вариант. На второй год вам срочно понадобились средства и вы решили закрыть вклад. Это произошло 4 февраля (ранее, чем через 6 месяцев с даты продления). Вы получите всего 1 000 049,86 руб. Капитализация процентов отменяется, ставка составляет 0,01%.
2. Вариант 3. Вы также отказываетесь от участия раньше, но не 4 февраля или позже 7 февраля. В этом случае у вас 1 014 698,63 рубля (2,9% годовых). (2,9% годовых). Капитализации нет, но процентная ставка выше. Почему? Сбербанк резервирует 2/3 процентной ставки, если договор расторгается не ранее, чем через 6 месяцев с момента подписания.
3. Для наглядности просуммируем полученные суммы в одну таблицу.
4. Индикаторы

1 вариант

Достоинства и недостатки

вариант 2 вариант

3 вариант

Без предварительного вывода

1. Досрочный вывод в течение 6 месяцев после автоматического перевода
2. Ранний отзыв менее чем через 6 месяцев после автоматического опрокидывания

Начальная сумма, руб.

1. 1,000,000
2. 1,000,000

1,000,000

Общая сумма, руб.

1 044 377,78

1 000 049,86

1 014 698,63

Выручка, руб.	44 377,78	49,86	14 698,63
	Показатель,%.	4,44	0,01
2,9	Считаю, что потеря дохода в случае досрочного расторжения договора, в том числе продленного, очевидна.	Продление или продление депозита — удобный инструмент для управления своими сбережениями. Не ждите, что банк напомнит вам об окончании срока действия договора, найдет более выгодные предложения или сообщит вам об изменениях условий и процентных ставок. Этого может никогда не случиться. Это ваши деньги, поэтому позаботьтесь о них с максимальной выгодой для вас, а не для банка