Что такое рефинансирование? Подробная инструкция по перекредитованию своих долгов

Все последние годы в стране фиксируется рост объема кредитов. До недавнего времени росла и непогашенная задолженность. Однако уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию рынка просрочек и замедление его роста. Не менее важную роль здесь сыграли программы банков, предлагающие заемщикам кредиты рефинансирования.

Что это такое и стоит ли становиться участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы обсудим в нашей статье.

Понятие рефинансирования

Концепция рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

Рефинансирование — это способ снизить долговую нагрузку на заемщика за счет рефинансирования на более выгодных условиях. Другими словами, вы берете новую ссуду, чтобы погасить одну или несколько старых ссуд.

Второе понятие мы часто слышим в сочетании со словом стопа. Ставка рефинансирования — это ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты нашим кредитным организациям. Это, безусловно, очень важный показатель для экономики страны, но это не цель нашей сегодняшней статьи. Пусть этим займутся экономисты, финансисты и другие заинтересованные профессионалы.

Итак, простыми словами, что означает рефинансирование? Зачем тебе это делать? Представьте себе ситуацию, что в 2015 году вы взяли потребительский кредит под 20% годовых на 5 лет, а через год еще один под 16% и т. Д. Все эти кредиты можно заменить одним. Получив новую ссуду, вы погасите все свои старые ссуды и начнете возвращать их на более выгодных условиях.

Реструктуризация часто рассматривается как рефинансирование. Многие заемщики путают эти понятия как синонимы. Но они разные.

Реструктуризация — это изменение вашего текущего кредитного соглашения с банком с целью продления срока погашения, уменьшения ежемесячного платежа по важным причинам (например, сокращение на работе, снижение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы брали ссуду. Понятно, что реструктуризация доступна не всем. Банк должен найти причины такого положения дел.

Затем мы рассмотрим, каким требованиям должен соответствовать заемщик, какие документы необходимы, и обсудим, как провести саму процедуру. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому мы сравним программы в 5 крупнейших кредитных организациях. Наконец, мы представляем преимущества и недостатки рефинансирования.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакету документов мало чем отличаются от обычного потребительского кредита. Они могут отличаться в зависимости от организации. Давайте посмотрим на топ-5 банков согласно рейтингу финансового портала Banki.ru.

Отличие от потребительского кредита в том, что банку нужна информация о ваших предыдущих кредитах. По-прежнему существуют особые требования по погашению старых кредитов. Но мы вернемся к ним чуть позже, когда более подробно рассмотрим программы рефинансирования пяти крупнейших банков.

Процедура перекредитования

1. Вы узнаете, позволяет ли банк досрочно погасить задолженность и каковы нюансы этой процедуры.
2. Выберите конкретную организацию для рефинансирования. Вы приносите необходимые документы и отправляете их в филиал. Ждите решения (обычно от 1 до 5 дней).
3. Напишите заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
4. Вернитесь в свой новый банк, чтобы завершить процедуру. Подпишите кредитный договор, заменяющий одно или несколько старых договоров.
5. В большинстве случаев банк сам перечислит сумму, необходимую для погашения долга.

Если в разных кредитных организациях есть несколько займов, шаги 1 и 3 следует выполнять в каждом банке. Убедитесь, что вы получите справку об отсутствии задолженности после выплаты долга.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только ссуды от других организаций. А Сбербанк, например, рефинансирует и собственные кредиты при условииЧто есть также кредиты других людей. Количество проката варьируется от 1 до 6 штук. Ниже приведены ближе взгляда на условия в силе в различных кредитных учреждениях.

Сколько раз я могу рефинансировать? На этот вопрос нет ответа на этот вопрос в регуляторных документах. Следовательно, приложение: столько, сколько нужно. Но чаще всего 1 — 2 раза, вы не согласитесь. Эта процедура занимает некоторое время, она включает в себя дополнительные расходы, а не во всех случаях, это очевидная экономия.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать различные типы кредитов, включая автомобильные кредиты, кредитные и ипотечные карты. В случае ипотеки процедура сложнее. Мы поговорим об этом. Чуть позже, но пока 5 лучших финансовых учреждений и их условия.

Сбербанк России

1. До 5 кредитов.
2. До 7 лет.
3. От 11,5% в год.
4. Сумма от 30 000 до 3 миллионов рублей.
5. Возможность получения дополнительной суммы.
6. Если вам нужна сумма, которая не превышает задолженность по кредитам, он является документами для обеспечения паспорта и долговой информации (условия, графика оплаты и т. Д.).

Более подробную информацию о процентных ставках можно найти в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь долги за последние 12 месяцев и должен провести реструктуризацию на весь период кредита.

Газпромбанк

1. Срок кредита до 7 лет.
2. Сумма от 50 000 до 3,5 миллионов рублей.
3. Рефинансирование только кредиты других банков.
4. Интерес.

Требования к рефинансированию кредитов: вы должны погасить его в течение 6 месяцев, а оставшийся срок кредита должен составлять не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

1. Срок кредита до 5 лет.
2. Процентная ставка варьируется от 12,5% до 16,9% в зависимости от суммы.
3. Сумма от 100 000 до 5 миллионов рублей.
4. Количество кредита до 6 штук.
5. Вы можете занять дополнительные деньги за свои собственные потребности.

Калькулятор на сайте позволит вам указать новый ежемесячный рассрочку, который вы получите после рефинансирования. Например, я устанавливаю необходимые параметры для кредитов.

Это результаты, которые я получил.

Таким образом, ежемесячный платеж снизится на 20 919 рублей в месяц.

Пожалуйста, помните, что несколько раз уменьшение оплаты означает сокращение ежемесячной нагрузки для государства. Однако получить полную картину ситуации, сумма переплаты должна быть рассчитана на весь период кредита. И это может быть выше, чем в случае старых кредитов.

Требования к рефинансированным кредитам:

• Не менее 3 месяцев до конца срока кредита,
• Не задолженность за последние 6 месяцев,
• Нет выдающихся долгов,
• Все кредиты оплачиваются другими банками.

Россельхозбанк

1. Срок кредита до 5 лет.
2. Вы можете рефинансировать до 3 кредитов.
3. Максимальная сумма до 750 тысяч рублей.
4. Вы можете занять дополнительные деньги для личных нужд.
5. Процентная ставка начинается с 10%.

Банк применяет субсидии интересов (+ 4,5%), если заемщик отказывается от страхования. Следует помнить при расчете преимуществ рефинансирования.

Альфа-Банк

1. До 5 рефинансированных кредитов.
2. Срок кредита до 5 лет.
3. Сумма кредита от 50 000 До 1,5 миллиона рублей.
4. Дополнительные средства массовой информации могут быть получены наличными.
5. Процентная ставка варьируется от 11,99 до 19,99%.

Интересная ситуация — это процентная ставка в Альфа-Банке. Его значение определяется индивидуально. Если максимальное значение определяется до 19,99%, новое кредитное соглашение станет убыточным.

На веб-сайте Банка ни в целом доступных документов не имеет никакой информации о том, как задолго до рефинансирования ранее взятого за кредит.

Люди, использующие кредиты наличными, смогут получить льготные кредитные условия во всех банках.

Рефинансирование ипотеки

Могу ли я рефинансировать ипотеку, которая требует безопасности? Да, ты можешь. Процедура будет более сложной из-за существующей безопасности. Тем не менее, это теперь один из самых популярных видов рефинансирования. Почему? Так как это обычно ипотека в течение длительного периода времени. В этот период процентные ставкиможет значительно снизиться, поэтому заемщики хотят снизить свою кредитную нагрузку.

Главное, на что обращать внимание при рефинансировании ипотеки, — это дополнительные выплаты:

1. Страхование жизни и здоровья.
2. Страхование новой недвижимости в залоге.
3. Выписка из ЕГРН.
4. Оформление оценочной экспертизы недвижимости.
5. Государственная пошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов занимает больше времени, но ваше время и деньги могут с лихвой компенсировать более выгодные условия оплаты.

Плюсы и минусы

При очевидных преимуществах рефинансирования, на первый взгляд, у него могут быть и отрицательные стороны. Поэтому сейчас мы постараемся представить преимущества и недостатки рефинансирования:

1. Предотвращение отставания.
2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде льготного платежа.
3. Уменьшение суммы переплаты по кредиту.
4. Повышенная простота использования за счет замены нескольких кредитов одним.
5. Изменение валюты кредита (особенно актуально в случае ипотечного кредита, который некоторые граждане получили в иностранной валюте несколько лет назад).
6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

1. Необходимо снова пройти процедуру сбора документов. В этом случае вы можете оказаться в ситуации, когда ваша платежеспособность хуже, чем когда вы занимали деньги раньше.
2. Могут возникнуть дополнительные расходы (например, в связи с регистрацией страховки, оценкой залога и т. Д.)
3. Сложность самостоятельного расчета погашения кредита. Вы можете воспользоваться специальными калькуляторами, которые позволят вам оценить реальную доходность нового кредита.
4. Микрозаймы не рефинансируются. Банки на это не идут. В этом случае вам могут предложить оформить обычный потребительский кредит (если нет долгов и просроченных платежей) или попробовать оформить кредитную карту.

Заключение

Не думаю, что имеет смысл рефинансировать взятые на 1-2 года кредиты. Этот период слишком короткий, чтобы ощутить преимущества нового кредита. Но для ипотечных кредитов этот инструмент может оказаться очень и очень эффективным. Процентная ставка по кредиту продолжает снижаться, а длительный срок кредита позволяет существенно сэкономить на выплатах и ​​переплатах.

Повторное кредитование — еще одна услуга, предлагаемая коммерческими банками. Их не упускают из виду, и они получают от этого хорошую прибыль. Но и заемщик может значительно улучшить свой семейный бюджет, если грамотно воспользуется этой услугой. Самое главное — не только сравнить процентную ставку, но и рассчитать выгоду за весь период кредита.