Где открыть ИИС: этапы выбора надежного посредника и сравнение условий лучших из них
Содержание
Если вы решили присоединиться к группе инвесторов в 2020 году, вам необходимо открыть брокерский счет. Именно с его помощью вы можете покупать и продавать активы на бирже: акции, облигации, валюты и другие. В настоящее время есть хорошая возможность повысить доходность инвестиционного инструмента — индивидуальный инвестиционный счет. Это тип брокерского счета, но со специальными условиями, призванными побудить вас инвестировать имеющиеся у вас средства. В статье мы рассмотрим, где открыть IIS, исходя из каких критериев выбрать посредника, сравним наиболее достойные между собой.
Почему ИИС – это выгодно
О прибыльности IIM для инвестора написано много статей. Но процесс открытия счетов не ускорился до 2019 года, хотя налоговые льготы существуют с 2015 года. Падение процентных ставок по банковским депозитам в этом году сыграло важную роль. Люди по-прежнему настороженно относятся к новым инструментам, ищут ловушки, и всего лишь 4-5% процентных ставок по депозитам заставляют вкладчиков смотреть немного дальше, чем банки.
И на это действительно стоит взглянуть. Каждый официально трудоустроенный человек может использовать возможность выплатить до 52 000. рублей из бюджета. Вот как это работает:
- вы открываете IIS типа «A» в банке, имеющем брокерскую лицензию, в брокерской или управляющей компании;
- До конца года перечислить на счет сумму не более 1 миллиона рублей (но только из 400 000 рублей может быть возвращен налог в размере 13%);
- вы не закроете свою учетную запись в течение 3 лет, иначе вам придется вернуть ранее полученные налоговые льготы;
- подавать документы для декларации о доходах (можно делать это ежегодно или одновременно через несколько лет, но не более чем через 3 года).
Налоговые льготы призваны стимулировать инвестиционную активность, поэтому хранить деньги в IIS не рекомендую. Налоговая инспекция имеет полное право выбрать такую ситуацию и отказать в возврате денег.
Для всех лучше, когда инвестиционный счет приносит деньги, а не хранит их. Вот почему они используют вложенные средства для покупки ценных бумаг отечественных или иностранных компаний и получают прибыль в виде купонов и дивидендов. А полученная за год прибыль, которая при самой консервативной стратегии будет выше, чем от банковского депозита, дополнительно растет за счет налоговых льгот.
Я часто получаю комментарии к своим статьям о IIM, что вернуть деньги нереально: долго и сложно. Это не правда. Судя по всему, эти комментаторы так и не подавали документов в налоговую. У нас в семье два инвестиционных счета. Мы с мужем ежегодно подаем заявление на налоговый вычет. Раньше я делал это лично в IRS, но в последнее время только онлайн. Это быстро, удобно и очень просто. Примерно с мая по июнь мы получаем деньги на инвестиционную деятельность. Мы их не выпускаем, а пополняем инвестиционный портфель новыми бумагами.
Но не только трудящиеся могут рассчитывать на инвестиционные стимулы. МИП типа Б могут использовать все, кто работает в специальных налоговых системах, не предусматривающих отчисления подоходного налога в бюджет. Освобождается от налога на доход от операций с акциями при закрытии счета. Владельцы счетов IIM «A» должны платить подоходный налог с населения с прибыли от транзакции, в то время как владельцы счетов «B» не обязаны — существует налоговый кредит.
Варианты открытия ИИС
Есть три варианта открытия IIM:
- В банке, имеющем брокерскую лицензию (например, Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Альфа-банк и др.)
- У брокерской фирмы соответственно тоже есть лицензии (например, Открытие, Финам, Атон и др.).
- Управляющая компания (напримерСбербанк Asset Management, Discovery Management Company, Alfa Capital Management и др.)
Принципиальной разницы в том, в каком банке или брокерской компании открывать счет, нет. Им обоим нужна лицензия. Все они предоставляют инвестору доступ к биржам (некоторые банки не разрешают торги на Санкт-Петербургской бирже). Различия следует искать в открытии и работе личных (инвестиционных) счетов физических лиц.
Я бы посоветовал начинающему инвестору серьезно задуматься, что лучше открыть счет в банке (брокерской фирме) или в управляющей компании. Здесь есть принципиальная разница.
В первом случае вы открываете IIM, вносите удобную сумму или нет, и вы вообще не сможете вложить свои деньги. Кроме того, инвестор либо полностью управляет своими деньгами, либо пользуется советами всех видов роботов и инвестиционных аналитиков, предлагаемыми брокером.
Для управляющей компании существует минимальная сумма для открытия счета. Например, в Управлении активами Сбербанка он начинается с 50 тысяч. руб. Второе важное отличие заключается в том, что вы отдаете свои деньги управляющему и никак не повлияете на вашу инвестиционную стратегию. И не забывайте, что за каждую работу нужно платить. В этом случае управляющая компания взимает комиссию за управление вашими деньгами.
Этот метод выбирают те, кто не хочет исследовать мир инвестиций, не готов рисковать инвестиционными решениями или просто не имеет времени управлять своими деньгами. Например, для нашей семьи такой путь неприемлем. Мы привыкли принимать собственные решения и нести за них ответственность. Наш капитал все еще слишком мал, чтобы я мог платить комиссию менеджеру и уменьшать прибыль.
На сайтах управляющих компаний есть калькуляторы для расчета возврата инвестиций. Но следует четко понимать, что прибыль может быть только потенциальной, ни один управляющий не имеет права гарантировать процент прироста инвестиционного портфеля.
Пошаговая инструкция по выбору посредника для открытия ИИС
Представляю пошаговую инструкцию, основанную на личном опыте, по выбору посредника для открытия инвестиционного счета.
Шаг 1. Посмотрите на оценку.
На Московской бирже действует рейтинг брокеров и управляющих компаний, действующий каждый месяц. Рекомендую использовать. На лидирующих позициях находятся серьезные и надежные компании, работающие на рынке более года. Все компании, аккредитованные на бирже, имеют лицензию, поэтому искать информацию о ее наличии на сайте ЦБ нет смысла. Без лицензии брокеры и управляющие компании не будут допущены к торгам.
Шаг 2: Ознакомьтесь с тарифами и условиями.
В первую очередь должны быть заинтересованы начинающие инвесторы.
- Комиссия за транзакцию может меняться много раз и сильно влиять на годовую доходность;
- Комиссия биржи (всегда есть, только некоторые брокеры включают ее в другие выплаты и не выводят отдельной строкой);
- есть ли ежемесячная фиксированная плата за обслуживание счета;
- комиссия за депозит;
- минимальная сумма на счете.
Есть еще две важные детали, о которых новички иногда не задумываются. И игнорирование их, когда вы приобретете опыт торговли ценными бумагами, может привести к разочарованию в выбранном вами брокере:
- Первый касается доступа к различным биржам. Некоторые банки и брокеры (например, Сбербанк, Промсвязьбанк) закрывают доступ на биржу Санкт-Петербурга. Здесь также торгуются иностранные акции крупных и известных американских компаний.
- Второй момент касается возможности выплаты купонов и дивидендов на отдельный счет. Объясню, почему выводить выгоднее. Если IMS получает купоны по облигациям или дивиденды по акциям, это не считается зачислением на счет, эти деньги не включаются в общий возврат налога. Если заработанные деньги можно вывести на обычный банковский счет, инвестор имеет полное право внести депозит.их обратно в IIM и включены в сумму, подлежащую возмещению.
При выборе брокера вы также можете обратить внимание на возможность открытия онлайн-счета и предлагаемые брокером приложения для торговли на бирже. Например, мне было неудобно, что у Сбербанка нет десктопной версии торгового приложения, а только мобильной. Я не могу торговать со своего телефона, но вынужден. Это обратная сторона.
Еще один важный критерий для меня сегодня — наличие посреднического офиса в вашем городе. В октябре мне пришлось сменить брокера на другого. Несмотря на юридическую процедуру передачи РИМ, региональные брокеры оказались к этому не готовы. Мне пришлось переходить от одного к другому и изучать с ними все действия «в поле», хотя я без проблем создал онлайн-аккаунт.
Вы можете просмотреть отзывы о работе с тем или иным брокером. Лично я им не доверяю, но могу порекомендовать источники, где инвесторы общаются на форумах. Там вы можете найти очень ценные советы, которыми я тоже воспользовался. Это Банки.ру и СмартЛаб.
Шаг 3: Открытие счета.
Открыть IIS онлайн можно практически во всех банках и у брокеров. Для этого необходимо иметь паспорт, ИНН. Заполните простую форму, приложите сканы документов. Эта процедура пока недоступна через государственную службу. Как правило, счет открывается в течение 1-2 дней. Вы можете перевести деньги и совершить первую покупку ценных бумаг.
Сравнение условий брокеров
В дополнение к предыдущему разделу я решил сравнить ставки и условия популярных брокеров из топ-30.
Мы рассматриваем условия для среднего инвестора, который периодически (раз в месяц и реже) откладывает деньги из своего дохода на покупку ценных бумаг. Для таких трейдеров IIM — это не способ получить прибыль от торговли, а возможность сохранить и приумножить свои сбережения в долгосрочной перспективе. Обычно сумма небольшая: от 5 000 до 30 000 рублей.
Рассчитаем стоимость аккаунта на 1 год при таком условии:
Комиссия обмена — 0,01%.
В таблице не указаны ставки брокеров «Финам» и «БКС». Не думаю, что они подходят инвесторам с небольшими суммами вкладов. В обоих случаях ежемесячная плата за депозит и обслуживание счета составляет 177 рублей. Ежегодно это составляет 4 248 рублей.
Обратите внимание, что тарифы и условия часто меняются. Представленные данные актуальны по состоянию на январь 2020 года. Сбербанк, ВТБ, Уралсиб и КИТ Финанс выглядят наиболее прибыльными. Выбирать среди них можно смело. Они входят в двадцатку лучших и точно не потеряют деньги своих клиентов.
С 3 февраля 2020 года Тинькофф Банк отменяет ежемесячную плату за ведение брокерского счета и счета в ИИС в размере 99 рублей в тарифе «Инвестор». Это значительно снизит затраты инвестора, но комиссия за транзакцию все еще довольно высока и составляет 0,3%.
Заключение
Разве я еще не убедил вас, что первое, что вам нужно сделать в новом году, — это открыть IIM? И не только открыть, но и начать наращивать свой капитал. Держите взносы небольшими. Я уверен, что стоит только начать, и тогда вы получите свои первые купоны или дивиденды, налоговый вычет. Вы увидите реальную прибыль и всерьез задумаетесь об инвестировании в более крупные суммы. Удачи и хороших доходов!