Капитализация вклада и процентов

 Перед вкладчиком, который решил приумножить свои деньги на депозитном вкладе в банке, встает проблема – какой вид депозита выбрать? Банки предлагают на выбор различные варианты, в которых неискушенному  вкладчику бывает порой затруднительно разобраться.  В основном главным критерием выбора является, конечно же, процент по депозиту.

Сложный выбор

Но специалисты банка могут предложить депозит  с меньшим процентом, но с капитализацией вклада или с капитализацией процентов. И такой депозит в конечном итоге может оказаться более выигрышным. И тут естественно возникает вопрос : капитализация вклада – что это?

Капитализация вклада – это причисление дохода от процентов к основному вкладу. Если вы выберет  пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией, то проценты будут насчитываться на сумму увеличенного вклада. А капитализация процентов  что это? Это причисление дохода от процентов к основному вкладу с последующим начислением процентов на уже увеличенную сумму вклада. То есть можно предположить, что наиболее выгодными будут вклады с ежемесячной капитализацией процентов. Причем вклады эти должны быть, как правило, долгосрочными, от 1 года, либо сумма на них должна быть большой.

Возможные варианты

Прежде чем  наглядно разобраться с капитализацией, отметим, что начисление процентов по депозиту может быть в четырех вариантах:

• процент начисляется в конце срока депозита (депозит не пролонгируется  и капитализация процента не происходит);
• процент тоже начисляется в конце срока депозита (но срок  вклада  пролонгируется  и в этом случае происходит капитализация процентов;
• процент начисляется ежеквартально и капитализация процентов происходит ежеквартально;
• процент начисляется ежемесячно и капитализация процентов тоже происходит ежемесячно.

А теперь на конкретном примере  разберем, как будет увеличиваться наш вклад в этих четырех вариантах. Предположим:

• Сумма депозита – 100000 рублей;
• Срок депозита – 1 год;
• Ставка по депозиту – 10%  годовых;
• Срок расчета – 2 года.

В первом варианте депозита  сумма процентов 10000 рублей прибавится в конце первого года. И  на второй год проценты будут насчитаны на сумму основного вклада и составят 10000 рублей. То есть через два года  сумма вклада с процентами составит:

100000 + 10000 + 10000 = 120000 рублей.

Второй вариант, с пролонгацией вклада: в конце первого года  будет начислено 10000 рублей процентов, а на второй год сумма процентов будет начислена на сумму основного вклада с процентами – 100000 + 10000 = 110000 рублей и составит 11000 рублей. Тогда, по истечении двух лет, сумма вклада будет:

100000 + 10000 + 11000 = 121000 рублей.

В этом варианте доход от капитализации вклада составил 1000 рублей.

Ежеквартальное начисление процентов будет нагляднее выглядеть в таблице:

Месяц	Сумма вклада по месяцам (1 год)	Доход от процентов	Сумма вклада по месяцам (2 год)	Доход от процентов
1 месяц	100000		110381,29
	100000		110381,29
	100000	2500	110381,29	2759,53
	102500		113140,82
	102500		113140,82
	102500	2562,5	113140,82	2828,52
	105062,5		115969,34
	105062,5		115969,34
	105062,5	2626,56	115969,34	2899,23
	107689,06		118868,57
	107689,06		118868,57
12 месяц	107689,06	2692,23	118868,57	2971,71
Итог за год	110381,29		121840,28

 Доходность от капитализации процентов в этом варианте -1840,28 рублей.

А ежемесячное начисление процентов соответственно выглядит:

Месяц	Сумма вклада по месяцам (1 год)	Доход от процентов	Сумма вклада по месяцам (2 год)	Доход от процентов
1 месяц	100000	833	110466,99	916,88
	100833	839,94	111383,87	927,83
	101672,94	846,94	112311,70	935,56
	102519,88	854	113427,26	943,35
	103373,88	861,10	114370,61	952,71
	104234,98	868,28	115323,32	960,64
	105103,26	875,51	116283,96	968,65
	105978,77	882,80	117252,61	976,71
	106861,57	890,16	118229,32	984,85
	107751,73	897,57	119214,17	993,05
	108649,35	905,05	120207,22	1001,33
12 месяц	109554,40	912,59	121208,55	1009,67
Итог за год	110466,99		122218,22

 А здесь доходность от капитализации процентов уже 2218.22 рублей. Из этих примеров становится очевидно, что наиболее выгодно при одинаковом проценте по депозиту ежемесячное начисление и капитализация  процентов.

Существует еще  множество вариантов различных вкладов,  также достаточно выгодных.  Большой популярностью пользуются пополняемые  вклады в банках Москвы. Это могут быть долгосрочные вклады с пополнением  и накопительные вклады с возможностью пополнения.

Таким образом, выбрать ли вклад с капитализацией  процентов или предпочесть другие вида депозита, зависит от тех задач, которые хочется решить с помощью вклада. Если цель  - накопить средства в течение продолжительного времени, то стоит воспользоваться таким вкладом, если же средства нужно периодически снимать, то лучше воспользоваться другими видами вкладов.