Личный финансовый план: этапы построения достойной жизни

Что такое планирование предприятия? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения поставленных целей. Какова жизнь человека или семьи? Разве это не то же самое?

Так почему же компания считает необходимым участвовать в планировании, а не отдельных лиц (семью)? У предприятия есть план развития, и у каждого гражданина (семьи) должен быть личный финансовый план. Как это может быть сделано? Об этом мы и поговорим сегодня.

Понятие личного финансового плана (ЛФП)

Что такое LFP и для чего он нужен? У каждого из нас есть цели. Это могут быть простые повседневные цели, например, выплата зарплаты без долгов, ремонт дома в следующем году или модернизация компьютера.

Причем он может быть глобальным — копить на машину, жилье, образование детей и т. Д. Можно мысленно прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, посчитать доход за этот период и вычесть расходы. Вы поймете, что с такой зарплатой ничего не добьетесь и пойдете в банк за ссудой.

Но даже если вы запишете на обычном листе бумаги то, что пытались удержать в голове, картина может измениться. Явная демонстрация несоответствия между расходами и доходами отрезвляет лучше, чем любое лекарство. Куда именно текут деньги, как остановить этот неконтролируемый процесс и что сделать, чтобы ваша денежная река ежегодно пополнялась, а не превращалась в болото? Персональный финансовый план ответит на эти вопросы.

LFP — это финансовый инструмент, который помогает нам анализировать и оптимизировать денежный поток, в котором мы находимся на протяжении всей жизни. А это, в свою очередь, позволяет выработать механизм достижения целей и увидеть всю финансовую картину на несколько лет вперед.

Некоторые люди занимаются планированием с детства, а затем эта привычка приносит отличные дивиденды во взрослую жизнь.

Позвольте мне рассказать вам о себе. Я родился в Советском Союзе и ходил в летние пионерские лагеря с пряниками, сушиками и печеньем в сумке. Все как должно быть. За исключением того, что у всех кончились домашние угощения через 3-4 дня, и только у меня было достаточно, прежде чем мои родители пришли с новой партией угощений. Дело в том, что я разделил свой запас на количество дней, оставшихся до моего визита, и съел ровно столько, сколько отмерил. И больше ни одного пряничного человечка.

Когда мы стали взрослыми, способность сберегать и контролировать себя позволяла нашей семье всегда жить за счет нашего дохода и получать от жизни больше, чем мы можем ожидать от своей зарплаты. А поскольку я заинтересовался личными финансами, дела пошли еще лучше. Таким образом, исходя из личного опыта, ответственное объявление LFP работает. Просто нужно его грамотно оформить и приступить к реализации. Результатом этого процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Этапы построения ЛФП

Этап 1. Постановка целей

Чтобы оправдать себя в наших глазах, мы часто убеждаем себя, что бессильны преследовать свои цели. На самом деле мы не бессильны, а беспомощны.

Франсуа Ларошфуко

Когда начать? Выделите час свободного времени. Подготовьте бумагу и ручку. Запишите, чего вы хотите достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, ставьте цели. Просто нужно сделать это правильно.

Плохая цель.	Правильно сформулированная цель
Отремонтировать	Ремонт в квартире за 6 месяцев. На это уйдет примерно 100000 рублей.
Поездка на море летом	Поехать на море летом 2019 года с семьей в Сочи. Ориентировочные затраты 100 000 рублей.
Купить новую машину	Купите новый автомобиль Hyundai Creta в мае 2020 года. С учетом продажи старой машины наценка составит 500 000 руб.
Сэкономьте на обучении вашего ребенка	Сэкономьте на детском обучении в МГУ 6 лет. Через 4 года после300000 руб. Итого нужно 1200000 руб.

Смысл, я полагаю, ясен. Цели должны быть:

• лимит времени,
• стоимость в денежном выражении,
• специфика (место отдыха, количество человек, марка автомобиля, название вуза и т. д.)

Они также должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставил перед нашей семьей цель купить виллу на острове в океане. Потому что я могу отличить фантазию от реальной мечты, которая всегда должна исполняться.

В дальнейшем вы можете разбить свои цели на краткосрочные (которые вам необходимо достичь в течение текущего года), среднесрочные — до 5-6 лет и долгосрочные — 10 лет и более.

Краткосрочные цели	Среднесрочные цели	Долгосрочные цели
Через 6 месяцев купите Ноутбук Asus X756UA за 30 000 руб.	Семья из 4 человек уезжает в отпуск в Грецию на 12 дней в году. Стоимость тура 2500 долларов + эксплуатационные расходы 1000 долларов. Итого: 3500 долларов.	Выйдите на пенсию через 20 лет и получите пассивный доход 700 долларов в месяц.
Обновите свой телефон за 3 месяца. Купите новый Honor 9 за 20000 руб.	За 5 лет скопите в своем городе 3-комнатную квартиру площадью 125 квадратных метров стоимостью 45 000 долларов.

Этап 2. Финансовый анализ

После того, как вы определили свои цели, вам следует провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вести семейный бюджет, сложностей не возникнет. Если нет, лучше отложить составление плана на 2-3 месяца. В течение этого периода каждый день записывайте все свои доходы и расходы с точностью до копейки.

Сделать это можно в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или в приложениях на смартфоне. Выбирайте удобный для вас способ. Самое важное — делать это ежедневно и научить свою семью информировать вас о ваших денежных поступлениях и расходах, если вы выполняете LFP для семьи.

Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, сделайте еще одну таблицу для анализа активов и пассивов.

Активы — это то, что приносит вам доход. Обязательства — это то, что требует затрат.

Ресурсы	Обязанность
Квартира, сдаваемая в аренду. Стоимость аренды за вычетом коммунальных услуг составляет 20 000 рублей в месяц.	Площадь квартиры 150 кв.
Депозит на 3 года под 7% годовых с капитализацией процентов. Первоначальный депозит — 100 000 руб.	Автомобиль Hyundai i30 с 2016 года.
Металлический счет в золоте на сумму 200 000 руб.	Дача в 40 км от города, используется семьей на летних каникулах.
Валютный вклад на 1 год в долларах США с процентной ставкой 1,5% годовых в размере 3000 долларов США.	Участок под жилую застройку площадью 10 га в 3 км от города со СМИ.
	Банковский кредит на 3 года с процентной ставкой 20% годовых.

Следует отметить, что некоторые статьи обязательств легко переводятся в активы. Например, арендуйте неиспользуемый гараж или продайте землю, если вы не планируете строить на ней дом. Точно так же автомобиль, если он используется для получения дохода (такси, грузоперевозки), может перейти в активы.

Когда перед вами будет визуальная разбивка ваших активов и пассивов, ежемесячных доходов и расходов, вы можете перейти к следующему шагу: «Пересмотр целей и расстановка приоритетов».

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Вы ставите перед собой много целей и хотите достичь их как можно быстрее. Однако анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные способы решения проблемы:

1. Пересмотрите свои цели, выделив наиболее важные и приоритетные.

Если вы «утекаете к соседям», то, конечно, в первую очередь может быть сделан ремонт квартиры. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два. Перечитайте все цели, которые вы написали. Чего ты действительно хочешь? Не что-то вроде соседа, друга, коллеги. Не то, что повышает ваш статус.

2. Измените свои цели, чтобы изменить свое расписание и стоимость их достижения.

Это здорово что ты хочешьКуда начать вкладывать свои средства? Конечно, с планом. Однако здесь необходимо иметь опытных финансистов и консультантов. Не каждый может себе их позволить, хотя затраты окупаются в несколько раз.

Есть отличные книги отечественных специалистов. Для меня это настоящее руководство по эксплуатации. Опыт инвестирования можно получить самостоятельно, спорить не с чем. Метод проб и ошибок принесет результаты. Главное, чтобы это было именно то, чего вы ожидаете.

Мой друг вложил все доступные деньги в один из паевых инвестиционных фондов. Они обесцениваются в течение 1-2 лет. Мой друг в панике бросился копить оставшиеся сбережения. При этом он нарушил два условия успешного инвестирования:

Он не диверсифицировал свой портфель, то есть вложил все свои деньги в один актив.

Я начал паниковать и делать глупости. Инвестиции в паевые инвестиционные фонды — это долгосрочный проект, рассчитанный на несколько лет. Фонд одновременно теряет в стоимости и растет. Вы не можете торопиться. 1 год не является определяющим.

Следовательно, он не доверяет никаким инвестиционным инструментам и предпочитает хранить деньги на банковском счете.

Определите для себя инвестиционную стратегию. На какие риски вы готовы пойти?

консервативные инвестиции,

умеренный

рискованно или агрессивно.

• Существуют разные инвестиционные инструменты для разных целей. Но опять же, без каких-либо конкретных знаний можно наделать много ошибок.
• В инвестиционном портфеле должны быть инструменты с разным уровнем риска. Чем старше вы становитесь, тем больше доля консервативных инвестиций. Подготовьте себе простую таблицу. Установите разные пропорции под каждый вид. Например:
• Консервативные вложения.
• Умеренные вложения

Агрессивные вложения

45%

Этап 4. Создание резервного фонда

35%

двадцать %

Теперь в каждой группе следует перечислить выбранные инвестиционные инструменты.

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

После того, как вы создали портфолио, основная и самая сложная часть LFS — это его реализация. Основные правила, которые необходимо неукоснительно соблюдать:

Разработайте индивидуальный LFP для ваших целей, доходов и расходов, вместо того, чтобы слепо копировать примеры из книг.

Строгая дисциплина, проявляющаяся в регулярности инвестирования в течение длительного периода времени.

• Ежегодный обзор плана и адаптация его к внешним и внутренним изменениям ситуации.
• Диверсификация инвестиционного портфеля, то есть вложение денег в различные активы.

Личный финансовый план — самый важный документ в вашей жизни. Чем раньше вы это поймете, тем легче вам будет этого добиться. В конце концов, при планировании важен учет всех видов ресурсов, включая время.

При желании вы можете создать несколько планов. Все зависит от того, какой тип планировки вы выберете. Краткосрочный план поможет вам сэкономить на самых важных покупках в ближайшие месяцы. Среднесрочный план позволит вам достичь целей, которые вы планировали достичь через несколько лет. Стоит разработать долгосрочный план, если ваш приоритет — обеспечить достойную старость через несколько десятилетий.

• Но любой из них может остаться на бумаге, если не возьмет сейчас ручку и блокнот и не запишет свои цели. И с завтрашнего дня не начинайте ежедневно записывать свои доходы и расходы. Я сделал это полгода назад. Мы догоняем.