Овернайт – что это такое, какие особенности, преимущества и недостатки имеют операции на одну ночь
Содержание
В банковской терминологии есть понятия, с которыми рядовой пользователь сталкивается нечасто и поэтому не всегда их понимает. Среди них ночь. Что это такое, как это работает и какую пользу может принести вашим клиентам, мы расскажем в нашей следующей статье о финансовой грамотности.
Понятие и механизм действия
Проще говоря, овернайт — это краткосрочная ссуда или депозит со сроком погашения, как правило, на одну ночь. В некоторых случаях этот срок может превышать один день. Например, когда следующий за датой включения в систему день является нерабочим (праздничные, выходные). Позиция овернайт исполняется на следующий рабочий день.
Слово написано по-английски и означает «ночь». Означает «ночь», «всю ночь», «всю ночь» и т. Д.
Привлечение и внесение денег платное. В этом отношении овернайт ничем не отличается от обычных кредитов и депозитов. Проценты начисляются за каждый день использования средств, разделив годовое значение на 365 или 366 дней. Активными участниками краткосрочного денежного рынка являются Центральный банк, коммерческие банки, юридические лица и ИП.
Ограничение минимальной суммы (например, в банке ВТБ — 1 млн рублей) не позволяет распространить практику заимствования или депонирования денег на одну ночь среди физических лиц.
Механизм действия для предприятия:
- Компания, у которой есть свободные денежные средства на счетах, может разместить их на депозите овернайт и получить на следующий день с начисленными процентами. Прибыль небольшая, но лучше, чем если бы деньги вообще не работали. Например, компания может внести определенную сумму в пятницу вечером и подождать до понедельника, так как в эту пятницу она не будет проводить никаких транзакций.
- Вы можете заключить с банком договор долгосрочного вклада. Он используется для частых депозитов овернайт. В этом случае нет необходимости каждый раз заключать договор, все делается автоматически, онлайн.
- Компания может нуждаться в ссуде овернайт, если, например, ей необходимо закупить сырье у поставщика, и не ожидается, что деньги поступят на счет в течение дня. В этом случае удобно брать кредит под невысокую процентную ставку.
Overnight часто используется для межбанковских переводов. Один банк выдает ссуду другому банку. В таком случае первый банк зарабатывает на транзакции, а второй решает временные финансовые проблемы. Межбанковские операции контролируются Центральным банком, который сам является участником операций овернайт. С февраля 2020 года процентная ставка овернайт устанавливается ЦБ РФ на уровне 7%.
Особенности
У овернайт-кредитов и депозитов есть свои особенности:
- процентная ставка определяется ежедневно и зависит от многих факторов (текущее состояние финансово-кредитной организации, экономики и т. д.)
- штраф взимается за каждый день просрочки;
- Средства по депозитам овернайт не застрахованы в АСВ, так как такие операции сопряжены с высоким риском;
- существует ограничение на минимальную сумму для краткосрочных вкладов.
Условия варьируются от банка к банку. Давайте рассмотрим их.
- Тинькофф Банк
Тинькофф Банк принимает деньги на однодневный депозит под 1,5-4% годовых. Минимальная сумма 100 тысяч рублей. Вы можете внести средства на специальный счет до 17:00 или 21:00 (в зависимости от тарифа). В 4 часа утра они возвращаются с начисленными процентами. Управление аккаунтом осуществляется через личный кабинет или мобильное приложение. Вы можете настроить автоматические ночевки, когда свободные деньги каждый вечер будут поступать на депозит и возвращаться утром.
Тинькофф предлагает 3 тарифа:
Принимает вклады в рублях, долларах США. МинимальныйСумма — 1 миллион рублей, 15 тысяч долларов. Чтобы получить услугу в текущий рабочий день, вы должны подать заявку до 16:00. Если вы сделаете это после 16:00, то ночной режим будет открыт на следующий рабочий день.
Виды сделок на одну ночь
Помимо кредитов и депозитов, на рынке ценных бумаг совершаются операции овернайт. Они называются репо. Дело в том, что брокер одалживает овернайт не деньги, а ценные бумаги, которые хранятся на счете клиента. Например, чтобы одолжить их другому инвестору.
В Сбербанке есть такая услуга. Механизм такой:
- Клиент соглашается на размещение ценных бумаг, размещая специальное Распоряжение.
- Банк продает полученные от клиента ценные бумаги по цене последней сделки торгового дня на бирже.
- На следующий день Сбербанк покупает точно такое же количество ценных бумаг по цене продажи предыдущего дня.
- Банк возвращает эти ценные бумаги клиенту под 2% годовых. При этом взимается комиссия за транзакцию в размере 0,001% от суммы.
Этот период может быть больше одного дня, если ночь выпадает на неторговые сессии Биржи.
Существуют следующие типы сделок овернайт:
- Стандарт. Кредит или депозит обслуживаются одним юридическим или физическим лицом.
- Корпоративный. Для группы компаний. Алгоритм представлен на сайте ВТБ.
Плюсы и минусы
Преимущества ночных предложений:
- Возможность круглосуточно зарабатывать деньги и приносить доход даже в выходные и праздничные дни.
- Благодаря ссуде овернайт компания может получить деньги для заключения выгодного контракта, а банк — решить свои финансовые проблемы.
- Минимальное количество документов. Возможность заключить долгосрочный договор и автоматизировать процесс.
- Деньги можно размещать в любой валюте, но межбанковские переводы осуществляются только в рублях.
- Максимальная сумма депозита не ограничена.
- Процентная ставка по депозитам овернайт намного ниже, чем по долгосрочным депозитам, и ежедневно проверяется в зависимости от рыночной ситуации.
- Есть ограничения по минимальной сумме.
- Для депозитов овернайт нет страховки, и операции с ценными бумагами овернайт не застрахованы от банкротства брокера.
Заключение
Денежные операции овернайт — прибыльный инструмент для банков и крупных компаний с многомиллионными остатками на счетах. Они позволяют подрабатывать в нерабочее время или занимать деньги до утра для решения временных финансовых проблем. Если вы работаете с надежными банками и брокерами, риска практически нет. Распространения такой услуги среди частных лиц не следует ожидать. Работа с небольшими суммами для финансовых организаций неинтересна и невыгодна.