Как рассчитать доходность вклада
Исследования показывают, что порядка одной трети жителей страны пользуются банковскими вкладами для сохранения и приумножения своих сбережений. Причин тому много: страхование депозитов государством, простое оформление и огромное количество рекламы. Грамотный подход к выбору предложений необходим для получения максимальной прибыли.
Зачем рассчитывать проценты
Сегодня банки придумывают самые разнообразные условия и акции для привлечения клиентов. Ставки, указанные в рекламе, могут значительно различаться. Но реклама не всегда показывает настоящую эффективность от размещения денежных средств. Поэтому необходимо все же рассчитать вклад самостоятельно и только потом совершать выбор банковского продукта.
Как произвести расчет простых процентов
Для расчета возможных процентов по вкладу начисляемых в конце срока, в большинстве случаев, используют следующую формулу:
- S = (P x I x T) / (K x 100)
- S – сумма начисленных процентов,
- P – сумма размещенных денежных средств,
- T – количество дней начисления размещения,
- I – годовая ставка, начисляемая по вкладу,
- K – количество дней в году (365 для обычного и 366 для високосного).
Пример 1. На вкладе размещено 50000 на срок 300 дней под фиксированные 9% годовых. Применив вышеуказанную формулу, у нас получается вот такой расчет процентов по заданному депозиту:
S=(50000x9x300)/(365×100)=3698.63
Эта же формула позволяет произвести расчет возможного дохода по вкладу с фиксированной ставкой и возможностью пополнения или депозитов с плавающей ставкой, но без капитализации.
Пример 2. На вкладе со ставкой 9% размещено 50000 на срок 180 дней, за 30 дней до окончания произведено пополнение на 20000.
S1=(50000x9x150)/(365×100)=1849.32
S2=(70000x9x30)/(365×100)=517.81
S= S1 +S2=(50000x9x150)/(365×100)+ (70000x9x30)/(365×100)= 1849.32+517.81=2366.81
Пример 3. Размещен депозит на общую сумму 50000 сроком 180 дней с плавающей ставкой: на первые 30 дней (месяц) – 8%, а на оставшийся период – 9%.
S1=(50000x8x30)/ (365×100)=328,77
S2=(50000x9x150)/ (365×100) =1849.32
S= S1 +S2=(50000x8x30)/ (365×100)+ (50000x9x150)/ (365×100)=2178,09
Аналогично путем сложения можно посчитать проценты, которые возможно получить при размещении денежных средств на депозите с периодом более одного года.
Рассчитываем сложные проценты
Рассчитать проценты по вкладу с возможностью капитализации несколько сложнее.
Капитализация – это увеличение суммы вклада за счет начисляемых процентов. В результате чего в последующие периоды происходит начисление дохода на сумму равную первоначальному вкладу плюс выплаченные проценты. Как правило, зачисление прибыли на счет вклада происходит один раз в полгода, квартал или месяц. Наиболее часто встречающийся и выгодный для клиента – это вариант ежемесячной капитализации, так как ежедневной в России не предлагает ни один банк.
Расчет сложных процентов в случае их капитализации по условиям депозита производится по формуле: S = P x (1+ I x T / 100 / K)n — P, где:
- S – сумма начисленных процентов,
- P – сумма размещенных денежных средств,
- T – количество дней в периоде начисления,
- I – годовая ставка, начисляемая по депозиту,
- n – количество периодов за весь срок действия договора,
- K – количество дней в году (365 для обычного и 366 для високосного).
Пример 4. На вкладе со ставкой 9% и ежемесячной капитализацией размещено 50000 со сроком 180 дней.
S= 50000x(1+9×30/365/100)6-50000=2260,62
Проверить данные легко, произведя расчет воспользовавшись формулой подсчета простых процентов. Для этого надо весь срок разбить на самостоятельные периоды и для правильного итога брать остаток с учетом выплаты в предыдущем.
| Месяц | Сумма депозита на начало месяца (P) | Процентная ставка (I) | Количество дней начисления процентов (T) | Сумма процентов(S) | Сумма депозита на конец месяца |
| 1 | 50000 | 9% | 30 дней | 369.86 | 50369,86 |
| 2 | 50369,86 | 9% | 30 дней | 372.59 | 50742,45 |
| 3 | 50742,45 | 9% | 30 дней | 375,35 | 51117,8 |
| 4 | 51117,8 | 9% | 30 дней | 378,13 | 51495,93 |
| 5 | 51495,93 | 9% | 30 дней | 380,92 | 51876,85 |
| 6 | 51876,85 | 9% | 30 дней | 383,77 | 2260,62 |
Расчет эффективной ставки
Для сравнения предложений от множества банков по вкладам с различными условиями необходимо их обобщить. Так как капитализация может влиять на доходы от депозитов, то для них надо рассчитать для каждого варианта так называемую эффективную ставку по следующей формуле: Sэффективная = ((1+I/100/n)n – 1) x 100, где Sэффективная – эффективная процентная ставка, I – номинальная годовая ставка, а n – количество периодов.
Пример 5. Рассчитаем эффективную ставку по депозиту, размещенному в банке на 12 месяцев под 9% с ежемесячной капитализацией.
Sэффективная = ((1+9/100/12)12 – 1)x100=9,38
Т.е. эффективная процентная ставка составит 9,38% годовых.
После того как произведены расчеты по всем эффективным ставкам вклады можно сравнить. Конечно, вычислять, используя калькулятор, не очень удобно. Поэтому в существует множество сервисов, позволяющих произвести подсчет онлайн. Подобные калькуляторы Вы можете найти и на нашем сайте.