Кто такой поручитель по кредиту: какая ответственность и чем отличается от созаемщика

Кредитный рынок в стране с каждым годом набирает обороты. Людей, к сожалению, затягивали и затягивают в жизнь за чужой счет. Условия меняются, но остается самое главное — это своевременное погашение заемщиком долга перед банком.

И сегодня в этой статье я поднимаю очень важный вопрос. Кто поручитель? Это официальный титул, который вы можете получить от своих лучших друзей или родственников, или серьезный титул, требующий большой ответственности?

Не торопитесь, чтобы сделать кому-то одолжение из чувства долга, любви или дружбы. Во-первых, вникните в юридические тонкости закона и взвесьте все «за» и «против». И я помогу с этим. Сразу хочу предупредить, что поручителя для меня неправильно. Но это чисто субъективное мнение, которое вас не должно интересовать. На этой положительной ноте давайте разберемся с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства описаны в Гражданском кодексе (часть 1, пункт 5).

Поручительство — это физическое или юридическое лицо, которое берет на себя все бремя в случае неисполнения заемщиком кредита.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения ответственности. Напомню, что залог недвижимости также может быть обязательством.

Кто может быть таким гарантом? В основном любой, кто соответствует требованиям банка. Часто они точно такие же, как и у основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и прописка на территории страны, фиксированный доход, документально оформленный. Одни банки устанавливают возрастной ценз — до 65 лет, другие — до 70. Минимальный возрастной ценз может быть 18 и 21 год.

Чаще поручителями выступают друзья и родственники. Ваш босс на работе — идеальный человек для банка. Помимо физического лица за вас может поручиться организация. Обычно это организация, в которой вы работаете.

Банки не используют гарантийные институты для всех видов ссуд. Конечно, у каждого свои условия. Но вот общие вещи:

• … долгосрочный заем …,
• значительная сумма денег по кредитному договору,
• Недостаточный доход заемщика,
• Упрощенная процедура предоставления кредита без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риск банка возрастает, поэтому ему требуется дополнительная гарантия возврата кредита.

Если посмотреть на условия ипотечных программ в разных кредитных организациях, можно увидеть одну общую черту. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков от 1 до 4 человек. И супруга делается им в принудительном порядке.

Кто созаемщик? Это так называемый резервный игрок. Он получает ссуду вместе с основным заемщиком и несет такую ​​же ответственность за ее своевременное погашение. В чем разница между поручителем и созаемщиком? Есть разница, давайте посмотрим на нее в таблице.

Таким образом, поручительство гарантирует заемщику, но не имеет его прав, таких как регистрация права собственности на квартиру или право собственности на машину. Созаемщик получает ссуду вместе с заемщиком и имеет те же права, что и заемщик.

Обращаю внимание на то, что анализ кредитных программ в некоторых банках показал следующую особенность — размывается разделение на поручителя и созаемщика. Например, в ВТБ мы говорим о поручителях, но они обязаны быть созаемщиками, так как их доход включается в общий доход по кредиту.

Ответственность поручителя

В приведенной выше таблице есть 2 термина, которые необходимо расшифровать:

1. Солидарная ответственность — это обязанность поручителя или созаемщика выплатить всю задолженность, если основной заемщик не в состоянии сделать это, включая:величина займа,

• интерес,
• штрафы, если они уже были понесены,
• Судебные издержки, если дело доходит до суда банком.
• 2. Ответственность дочерней компании является дополнительной. Во-первых, банк потребует выплаты долга от основного должника. Потом ст. 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть установлен лимит, в пределах которого поручительство возвращает банку ссуду.

Итак, какова ответственность поручителя? По определению гарантийное соглашение относится к солидарной ответственности. В кредитном договоре могут участвовать несколько поручителей. В этом случае каждая из них предусмотрена в договоре и является совместной и многократной.

Основная обязанность поручителя — погасить свой долг за неплатежеспособного должника вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пени и другими расходами.

Но помимо обязательств есть еще права:

Права поручителя

Он может возражать кредитору, если у него есть для этого основания. Он может сделать это даже после того, как должник признал свой долг и отказался его оспаривать.

1. Он не может удовлетворить требования банка до тех пор, пока банк не исчерпает все возможности взыскания долгов с основного должника.
2. Он получает право кредитора сразу после того, как полностью погасит долг заемщика. Это означает, что он может требовать возмещения убытков от бывшего должника.
3. Он имеет право получить в банке документы, подтверждающие переход к нему права кредитора.
4. Как я могу отказаться от поручительства? Это добровольное дело, и никто не может заставить вас взять на себя такие обязательства. Позвольте мне рассказать вам о моем опыте в этом вопросе.

Прекращение поручительства

В 1999 году мой хороший друг взял ипотеку. Банк потребовал привлечения поручителя в качестве залога. Она обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказались.

Она позвонила мне. Я согласился. С тех пор мы дружим уже 20 лет. Но сегодня я бы поступил с точностью до наоборот. Я думаю, что это была самая безрассудная вещь, которую я когда-либо делал. И это при том, что мой друг вовремя погасил кредит и все обошлось.

Поручительство сопряжено с множеством рисков, о которых мы поговорим чуть позже. И вы имеете право отказаться от его принятия в любой момент до подписания контракта. Совершенно иная ситуация после подписания документов.

Только при обоюдном согласии всех сторон сделки можно снять это тяжелое бремя. Я согласен с тем, что у банка должна быть веская причина дать такое согласие. Например, если кто-то другой соглашается взять на себя ответственность вместо вас.

При прекращении поручительства:

Долг полностью оплачен.

1. Условия кредитного договора изменились, поручительство не уведомлено.
2. Когда обязательство по выплате долга было передано другому лицу и поручитель не согласился предоставить гарантии новому лицу по кредитному договору.
3. Один год после истечения срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании долга.
4. Поручительство не прекращается в случае смерти основного должника. Если один из супругов дал гарантии другому, договор не прекращается в случае развода.

Так много людей делают это. Прочитав материалы для этой статьи, мне сложно найти аргументы, которые оправдывали бы согласие человека на то, чтобы сунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть очевидные и скрытые опасности. Я собираюсь их все сейчас купить:

Чем рискует поручитель?

Первым и наиболее важным из них является риск того, что мы продолжим принимать и выполнять свое обязательство по выплате банку за основного должника. Для меня одного этого риска достаточно, чтобы отказать в чьих-либо слезных мольбах.

1. Если вы не погасите кредит, банк имеет право наложить арест на ваше движимое и недвижимое имущество.
2. Загрязненная кредитная история, если есть проблемы с долгом, обеспеченным договором поручительства.
3. Невозможность получить ссуду для близкого человека, потому что ваш доход не может покрыть два обязательства. Банк также примет меры по этому поводу.
4. Все эксперты, которых я смотрел, интервью