Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий

То, чему россияне успешно научились за последние несколько лет развития рынка, — это жить в кредит. Я все время слышу от друзей и знакомых знакомую фразу: «Я хочу жить одним днем» или «Я хочу жить хорошо сегодня, а не позже». Такое отношение обусловлено «легкими» деньгами: кредитными и рассрочочными картами, краткосрочными займами от МФО и потребительскими займами. И приходит время, когда люди начинают задумываться, как избавиться от долгов, потому что долги сводят на нет желание жить хорошей жизнью и приводят к реальным проблемам.

Если вы пришли к такому выводу, давайте вместе составим план выхода из критической ситуации. В этой статье мы рассмотрим возможные варианты. Одно подойдет кому-то, другое подойдет другому. Сразу отмечу, что я не собираюсь обсуждать тему «денежная энергия». Я оставлю поток энергии и психологический настрой тем, кто это понимает. Я финансовый специалист, поэтому мои советы, как выбраться из долговой ямы, имеют практическую основу, подкрепленную российским законодательством.

Долговая статистика

Начну с нескольких цифр, которые лучше, чем я, описывают ситуацию на кредитном рынке в России. В последние годы долговая нагрузка на население растет, и по итогам 2018 года это увеличение стало рекордным — на 22,8%. Сумма долга России перед финансовыми организациями составила 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждан идет на погашение долгов. Этот показатель продолжает расти, хотя остается значительно ниже, чем во многих развитых странах.

При этом реальные доходы россиян падают уже 5 лет. Ожидания правительства, что в 2018 году эта тенденция изменится, не оправдались.

Падение реальных доходов,%

Реальный доход — это доход за вычетом обязательных платежей, скорректированный с учетом инфляции.

Итак, что у нас есть. Доходы падают, долги растут. Надо признать, что доля просроченной задолженности невелика. В 2018 году он даже упал с 7% (2017 год) до 5,1% (по данным ЦБ).

Но мы сейчас говорим не о «средней температуре в больнице», а о конкретном человеке или семье. Их не волнует, что задолженность по выплатам пока по стране небольшая. Они уже есть или в ближайшем будущем в этом конкретном доме. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта или «волшебной кнопки» не существует. Нам потребуются железная дисциплина, огромное желание выбраться из долгов и законные способы сделать это.

Причины накопления долгов

Я предполагаю, что эта статья вызовет неоднозначные отзывы читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Для того, чтобы жить в кредит и не платить по долгам, они приводят разные причины: от постоянного безденежья до «Банки стали жадными, я им ничего не буду платить». Это государство должно мне, а не я и т. Д.

Я глубоко убежден, что есть только одна причина не платить долг — непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и т. Д.). Все остальное — отговорки.

Но я проанализировал мнения экспертов (финансовых аналитиков уважаемых российских компаний) и отметил основные причины накопления российских долгов. Выберите свое из этого списка и посмотрите на один абзац вверх:

1. Нам не чуждо ничего человеческого, в том числе и желание «жить хорошо» здесь и сейчас. Только вот это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение ставок по кредитам в последние годы убедило многих, что они могут справиться с долговым бременем. Но не все могут это сделать.
2. После повышения ключевой ставки центрального банка в конце 2018 года кредитование только увеличилось. Люди начали перестрахование. А что, если ноги будут расти и расти, а мы так и не купили вожделенную машину, мех, экскурсию и прочие атрибуты «достойной» жизни!
3. Ожидаемое повышение НДС с 2019 г. привело кУвеличение спроса на дорогие покупки (автомобили, бытовая техника) уже в 2018 году. Люди ждут увеличения этих товаров и спешит с покупками.
4. Обстоятельства форс-мажорных обстоятельств, упомянутых выше. Но с базовым знанием финансов, непредвиденные ситуации не удивит людей. Дело в том, чтобы иметь «подушку безопасности». Это создается именно для таких случаев.
5. Продолжая предыдущий момент, отсутствие финансовых знаний приводит к тому, что человек не может соотнести свой доход и расходы, рассчитать финансовый риск и оценивать их финансовые возможности.
6. Небрежное отношение к документам, в которых хранятся правила предоставления кредитов, приводят к задолженности и росту долга. Особенно для кредитных карт. Заманчивая реклама рассрочек и индивидуационного периода увеличена некоторыми из ума. Они избегают периода благодати в погашении кредита после того, как начинается значительный интерес.

Согласно исследованию, среди людей, которые хвастаются 5%, — это мошенники, а 7% убеждены, что они вообще не могут платить. Остальные должники относятся к финансовым трудностям.

Вероятно, список причин может быть продолжено. Но еще раз я хотел бы представить мою принципую позицию. Я допускаю только одну причину — более высокую прочность. Остальные — это сказки, которые не пытались оправдать. Только эти сказки часто имеют плохой конец.

Для тех, кто верит в счастливые концовки и хочет убежать от долгов, давайте анализируем возможные варианты.

Варианты выхода из долговой ямы

Давайте посмотрим на основные варианты, которые могут помочь среднему россиянку.

Реструктуризация

Реструктуризация состоит в том, чтобы облегчить первоначальные условия договора кредита, если финансовое положение заемщика ухудшается. Он осуществляется по инициативе клиента, банка или суда.

В интересах должника — стать первым инициатором в этом списке. В этом случае можно будет избежать многих нежелательных последствий и получить более приемлемые условия погашения. Ошибка, сделанная некоторыми людьми, которые зависят от платежей, состоит в том, чтобы скрыть информацию о ухудшении их финансового положения и неспособности погасить кредит вовремя. Может быть, они не понимают, что реструктуризация выгодно как для банка, так и для заемщика:

1. Заказчик получает более полезные условия кредита для него. Он может снизить ежемесячную рассрочку, расширяя период кредита, измените валюту или получить временную передышку для восстановления его платежеспособности.
2. Если бы не было более ранней задолженности, заемщик не будет иметь ухудшение кредитной истории. Это может быть важно, если планирует получить новые кредиты в будущем.
3. Должник будет избежать контакта с компаниями по сборке долга — компанией в сборе банков или долгов. Несмотря на то, что закон усугубил метод воздействия на развертывание, трудно вызвать такое приятное общение.

В свою очередь банк

• Вы не только восстановите деньги с интересом, но и заработать дополнительную прибыль;

• не выдает свои финансовые резервы для погашения неоплаченных долгов;
• не увеличит долю просроченной задолженности, что может повлиять на его рейтинг;
• Остановка постоянного клиента, который будет продолжать использовать услуги банка.

Расширение кредитного периода неизбежно приводит к увеличению количества переплаты. Заемщик также должен помнить это. Его ежемесячная рассрочка уменьшится, но общая сумма погашения будет увеличиваться.

Вот почему они будут заранее проинформировать банку о ваших финансовых проблемах, тем лучше. Вместе вы сможете найти лучший вариант для обеих сторон. После задолженности задолженности сам банк инициирует реструктуризацию, предлагая вам варианты погашения. Не игнорируйте телефоны и сообщения от вашей кредитной организации. Помните, что банк зависит от поиска компромисса.

1. Расширение периода кредита, снижая ежемесячную рассрочку.
2. Смена кредитной валюты.
3. Отсрочка. Эта операция часто называют «кредитными праздниками».

Не каждый должник может рассчитывать на Alelviewкредитование. Он должен доказать банку, что это ему нужно. Доказательства задокументированы:

• Значительное снижение доходов (например, из-за потери работы, деградации, снижения заработной платы);
• военный или декретный отпуск;
• потеря трудоспособности в результате травмы, тяжелого заболевания.

Обратите внимание, что не все банки реструктурируют задолженность по кредитным картам.

Особого внимания заслуживает государственная программа реструктуризации ипотечных кредитов. Если у вас есть задолженность по жилищному кредиту, зайдите на сайт «дом.рф» и ознакомьтесь с условиями. Программа позволяет:

• уменьшить кредит на 30%, но не более чем на 1,5 миллиона рублей;
• Поменять валюту кредита на рубли;
• отмена штрафов, начисленных банком.

Для утверждения заявки на реструктуризацию заемщик должен соответствовать ряду критериев.

• категория (гражданин РФ, инвалид или участник боевых действий, наличие иждивенцев)
• материальное положение (соответствие совокупного дохода семьи заемщика прожиточному минимуму, увеличение ежемесячного платежа по ипотеке);
• ипотечная квартира должна быть единоличной собственностью заемщика, допускается совместное участие с другими членами семьи в собственности другого жилого помещения;
• существуют ограничения по площади закладываемых квартир и сроку кредитного договора.

Не все банки участвуют в программе, поэтому актуальный список можно посмотреть на сайте «дом.рф».

Рефинансирование

Другой возможный вариант облегчения долгового бремени — рефинансирование. Заемщик берет ссуду на погашение нескольких предыдущих ссуд. Если правильно выбрать банк и условия рефинансирования, это может быть очень выгодно:

1. Снижение долговой нагрузки за счет снижения процентных ставок и уменьшения суммы переплат.
2. Удобство выплаты. Вместо нескольких банков после рефинансирования кредит погашается только в одном банке.
3. Заемщик избегает возможных задержек, а значит, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Банки предлагают различные условия рефинансирования. В некоторых из них это означает, что новую ипотеку можно использовать для погашения до 5-7 старых ссуд, включая некоторые предыдущие ссуды в том же банке. Некоторые банки тратят больше денег на другие цели. Вы также можете выбрать программу с более длительным сроком погашения, чем та, которая у вас была до сих пор. Но в любом случае вам нужно рассчитать выгоду от рефинансирования, то есть сколько вы реально можете сэкономить в месяц и в течение срока кредита.

Могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с оформлением нового кредитного соглашения. Особенно это касается ипотечных кредитов. Необходимо оплатить услуги оценщика, страховщика, госпошлины за перерегистрацию, заказ выписок из Единого государственного реестра юридических лиц.

Я вижу еще одну опасность с рефинансированием. Это не научит вас жить в пределах своих возможностей. Если денег на дорогие «прихоти» нет, вы берете ссуду на погашение еще одной, потом еще одной, другой. Никаких юридических ограничений на эту процедуру нет. Вы привыкли все время жить в долг и считаете это нормой. Это опасное состояние. Но я знаю многих людей, которые убеждают меня, что так надо жить. У каждого свое мнение.

Банкротство физического лица

Крайняя мера, которая только на первый взгляд кажется единственным выходом из финансового тупика. Преимущества банкротства очевидны для крайне запущенной ситуации. Поэтому, если есть хоть один шанс избежать банкротства, лучше его не упускать.

С 2015 года физическое лицо получило право объявить о неплатежеспособности, то есть о невозможности производить обязательные платежи, в том числе ссуды. Но сделать это может только заемщик, который не производил выплату по кредиту минимум 3 месяца и уже накопил не менее 500 000 рублей долга.

Обратите внимание, что возбуждение дела о банкротстве связано с расходами.Например, гербовый сбор и гонорары финансового менеджера должны быть оплачены до подачи заявления. В его задачи будет входить переписка с судом, анализ финансовых возможностей должника, обеспечение сохранности его имущества и выявление любых признаков фиктивного банкротства. После выдачи приказа доверительный управляющий будет контролировать реструктуризацию, продажу активов должника и соблюдение договоренностей.

Решение о банкротстве принимает арбитражный суд. Возможные варианты:

1. Реструктуризация кредита.
2. Оформление имущества должника.
3. Урегулирование.

Во время рассмотрения заявки должник получает облегчение долгового бремени, но ограничен в некоторых видах своей деятельности (например, в сделках с недвижимостью).

Если суд установит условия, при которых заемщик может погасить свои долги на такую ​​же сумму, в банкротстве будет отказано. Следовательно, вам необходимо создать прочную базу доказательств вашей несостоятельности. Часто для проведения процедуры банкротства нанимают юриста, что связано со значительными расходами.

Оцените все последствия подачи заявления о банкротстве. Это не только законодательно установленные запреты на получение кредитов без предоставления информации о банкротстве, занятии определенных должностей, но и испорченная репутация и снижение качества жизни.

План погашения долга

Прежде чем брать кредит, рекомендую ознакомиться с основами финансовых знаний и составить личный финансовый план. Последний поможет если не полностью отказаться от ссуды, то хотя бы вернуть ее вовремя, избежав просрочки платежей.

Краткосрочные кредиты от МФО особенно опасны. Их дарят без проверки вашей платежеспособности, но проценты огромные. Реструктуризация или рефинансирование микрозаймов не принесет ожидаемых результатов. Банки решают не идти на этот шаг. Есть ли выход, чтобы избавиться от этих кредитов?

Если негативный сценарий уже сработал, вам понадобится план погашения долга:

1. Перечислите все свои долги: кому вы должны, оставшуюся сумму, ежемесячный платеж и дату погашения.
2. Составьте таблицу, в которой указаны все ваши доходы и расходы. Это невозможно сделать быстро. Вы должны вести учет всех своих доходов и расходов не менее месяца. Для этого существует множество способов: от простого ноутбука до специальных приложений на смартфоне. Вам потребуется не более нескольких минут каждый день.
3. Проанализируйте свои расходы и вовремя вычеркните ненужные вещи, чтобы расплатиться с долгом: походы в кино, кафе, покупка слишком большого количества одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у всех разный, но обязательно будет.
4. Обдумайте свой план сбережений. Возможно, стоит отказаться от автомобильных поездок в пользу общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома и покупок в бутиках в пользу распродаж. Вы не имеете права на пособие по безработице?
5. Сначала отложите 10% своего ежемесячного дохода. Вы получите 20 000 рублей? Отложите 2000 руб. Тогда вам придется использовать оставшиеся деньги на повседневные нужды. Сумма небольшая, но учит хорошей финансовой дисциплине.
6. Ищите дополнительный заработок. Есть много возможностей, в том числе для людей из небольших городов и деревень всех возрастов. Интернет может быть отличным источником временного или постоянного дохода.
7. Определение порядка досрочного погашения долга. Во-первых, с минимальным сроком. Порядок следующий:

• По каждому долгу произвести минимальный платеж, указанный в договоре;
• По ссуде, которую вы выбрали в первую очередь, заплатите больше, чем вы готовы заплатить;
• После выплаты первого долга переходите ко второму и продолжайте вносить минимальные ежемесячные платежи по всем остальным займам;
• Сумма, которая ранее использовалась для погашения первой ссуды, теперь будет добавлена ​​ко второй ссуде.

Итак, переходите от ссуды к ссуде, пока они не будут полностью погашены. Без самоорганизации и отличногожелание избавиться от долгов не удастся.Представьте, сколько возможностей откроется для вас, когда ваши ссуды будут выплачены и суммы, которые вы ранее потратили, теперь будут в вашем полном распоряжении.Это хорошее время подумать об инвестировании.

Заключение

Писать банально: чтобы избавиться от долгов, необязательно в них попадать.В жизни бывают разные ситуации.Но чем раньше вы поймете, что вам нужно взять ситуацию под свой жесткий контроль, тем быстрее вы выберетесь из нее.Желаю людям, которые никогда не занимали деньги, не нарушать эту традицию.А тем, кто уже взял, верните все быстрее и проживите жизнь на полную катушку.Тем, кто запутался и не видит выхода, хочу не отчаиваться и попробовать на практике методы, упомянутые в статье.